文 / 羊城晚报全媒体记者 戴曼曼 黄颖琳
图 / 受访者提供
" 还了 6 年房贷，每年 10 万，一共还了 3 万本金，57 万利息。这合理么？" 近日，知名教育博主张雪峰在社交平台上发帖吐槽房贷利息过高，相关话题迅速登上微博热搜，阅读次数高达 5.5 亿。
究竟这种情况是否真的存在？一位银行业内人士在接受羊城晚报记者采访时表示，无论是等额本金还是等额本息的还款方式，均不会出现这种利息占比过高的现象，大概率属于博主误解。但从金融角度来看，确实等额本息付出的利息总支出，一定是大于等额本金的。
值得留意的是，此后，张雪峰确实在微博上留言致歉，称 " 没搞清具体情况 "。
为何每月还款，利息高过本金？
业内人士解释：等额本息还款，前期主要是利息
尽管网红博主致歉，但是房贷的利息、还款方式以及近期的提前还贷热潮已经成为热门话题，引发网友的广泛讨论。
每个月还款将近 5000 元，为何利息就有 3000 元？羊城晚报读者小何有着和教育博主张雪峰一样的困惑，为何还款利息是大头。
事实上，这与小何选择的月供方式有关系。当前，在办理房贷业务时，通常有两种还贷方式可供选择，一种是等额本金，另一种是等额本息。
简单理解，等额本金指的是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。由于每月的还款本金额固定，利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数会越来越少。
等额本息则是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金 + 利息）。但还款初期利息占每月还款的大部分，后续本金比重逐步增加，利息比重逐步减少，从而达到相对的平衡。
以 100 万元、纯商贷期限为 30 年（360 期）为例，以 LPR 基准利率 4.30% 为准，有银行业内人士给记者算了一笔账：
如果按照等额本金还款，月供约 6361 元，每月递减 9.95 元（首期本金 2778 元，利息 3583 元，比例大概为 1:2.9），往后本金不变、利息越少。最后还款总额达 164.67 万元，总利息 64.67 万元。
提前还贷成热门选择？
当房贷利率已逐渐步入 "3 时代 "，提前还贷正成为 " 背贷一族 " 的新选择，也成为近期的热门话题。对此，上述业内人士表示，是否提前还贷也需要因人而异，切勿盲从。
" 这段时间咨询提前还贷的客户较多，且以年轻客户为主，买房时间也都不久，大多是 5-10 年之内。" 广州某银行网点的工作人员向记者表示，当前提前还贷都需要进行预约排队。
据悉，今年 1 月央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，已有多地自主下调首套房贷款利率。按照现行 LPR 利率，珠海、南宁、株洲和常德等地的首套住房商贷利率调至 3.7% 水平。
不少 " 背贷一族 " 正选择自降杠杆、缩减负债。广州市民曲小姐就是其中一员，她告诉记者，2018 年房地产市场还比较火热，利率处于 5 个点的高位，当时申请了贷款约 100 万元，预计 20 年还清，月供 6700 元。结果后来查账单的时候，发现每个月实际还本金 1200 元左右，剩余的均为利息。因为有力有余钱，也没有更好的投资渠道，思量再三后，曲小姐已在 2022 年 8 月取出 9 万元，尝试了第一次提前还贷，目前计划今年再提前还一笔。
对于近期出现的提前还贷潮的原因，业内人士表示，除了投资渠道收窄、人们风险偏好发生变化等因素外，一些前期房贷利率较高的房贷存量客户因为 " 高位站岗 "，也选择了提前还贷。
不过上述业内人士提醒，如果有提前还贷的想法，需要考虑好具体的提前还款金额，以及到底是选择缩短年限还是减少月供的方式。值得注意的是，如果前期申请的是公积金贷款利率低于纯商贷，可暂时不考虑提前还贷。 ( 更多新闻资讯，请关注羊城派 当前用户等级无权限发布外链，此链接已被屏蔽 )
来源 | 羊城晚报 · 羊城派
责编 | 沈钊
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